敲黑板|你的房貸合同要變了:利率怎么換?什么時候換?

澎湃新聞記者 陳月石

2019-12-28 12:34 來源:澎湃新聞

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繼新發放的個人住房貸款“換錨”后,你在10月前申請的個人住房貸款(不包括公積金個人住房貸款)、車貸等存量貸款利率也即將不再直接受央行基準利率影響了,轉而以LPR為定價基準。
12月28日,為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,中國人民銀行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告,銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準,原則上切換工作要在2020年8月31日前全部完成。
央行明確,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變
個人房貸利率什么時候、怎么換?
央行明確,同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3月-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。
2019年12月20日的貸款市場報價利率(LPR)為:1年期LPR為4.15%, 5年期以上LPR為4.80%,后者正是個人住房貸款利率的參照利率。
目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。央行也在答記者問中用舉例的方式解釋了個人住房貸款如何轉換。
若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。
如果你的房貸已經處于最后一個重定價周期,那可以選擇不轉換。
有房貸應該怎么做?
不知道如何操作?也不用擔心,銀行會告訴你。
央行要求商業銀行自公告發布之日起,盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。
央行明確,定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。
其他存量貸款如何轉換?
需要注意的是,不僅是個人住房貸款,車貸合同等也將重新調整。
除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等,或轉為固定利率。
存量浮動利率貸款定價基準轉換要遵循下面的原則:
一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。
二是轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。
三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定。
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責任編輯:鄭景昕
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